Co to jest zdolność kredytowa?
Zakup samochodu przy pomocy gotówki jest raczej spotykany jedynie przy tańszych autach używanych. W innym wypadku trzeba szukać innych sposobów finansowania. Te zazwyczaj wymagają jednak posiadania określonej zdolności kredytowej. Czym dokładnie jest zdolność kredytowa, jak jest liczona i kiedy się przydaje?
Zdolność kredytowa – co to jest?
Zdolność kredytowa w dużym skrócie to ocena banku na temat tego czy osoba, która chce wziąć kredyt będzie w stanie ją spłacić. Jest ona wyliczana po to, by zminimalizować ryzyko konieczności ściągania długu od osób, które wzięły kredyt, a następnie okazało się, że nie są w stanie regularnie płacić rat kredytu. Dlatego jest ona niezwykle ważna, gdy chcemy zakupić na przykład samochód osobowy za pomocą kredytu właśnie.
Jak wyliczana jest zdolność kredytowa
Banki wyliczając zdolność kredytową biorą pod uwagę szereg czynników, które mają pomóc określić czy dana osoba będzie w stanie spłacić kredyt, który zamierza wziąć. Wpierw wykonywana jest analiza ilościowa. W niej najważniejsze są oczywiście uzyskiwane miesięczne dochody. Tutaj najwięcej zyskują osoby, które posiadają stały dochód miesięczny na umowie o pracę, której ważność jest dłuższa od okresu spłaty kredytu, gdyż to daje większą pewność kredytodawcy, że kredytobiorca nie wpadnie nagle w problemy finansowe z powodu braku dochodów.
Oczywiście pod uwagę bierze się nie tylko przychodu. Podczas analizy ilościowej banki patrzą również także na miesięczny koszty utrzymania osoby zainteresowanej kredytem. Patrzy się więc na takie rzeczy jak wysokość czynszu, czy też opłat za media. Ponadto pod uwagę bierze się obecne zadłużenia potencjalnego kredytobiorcy. Mowa tu jednakowo o spłacanych obecnie kredytach, ale też zadłużeniach na kartach kredytowych, poręczonych kredytach, czy też jego dostępnych limitach w banku.
Oprócz analizy ilościowej kredytodawcy wykonują również analizę jakościową. Tutaj nie patrzy się już na suche liczby dotyczące przychodów, czy też miesięcznych zobowiązań, a bardziej na to kim jest potencjalny kredytobiorca. Mowa więc o sprawdzeniu takich informacji jak wiek, status mieszkaniowy oraz majątkowy, wykształcenie, czy też to ile osób potencjalny kredytobiorca ma na utrzymaniu.
Podczas analizy jakościowej analizowane jest także to, jakie jest źródło dochodów branych pod uwagę podczas analizy ilościowej. Mowa więc o sprawdzeniu stażu pracy, o jaki tym zawód wykonuje potencjalny kredytobiorca, jakie stanowisko zajmuje oraz czy jego praca jest legalna. To jest najważniejsze, gdyż o kredyt można ubiegać się jedynie posiadając legalne źródło dochodu.
Na koniec trzeba pamiętać o dość irytującej dla osób chcących zdobyć kredyt wiadomości. Zdolność kredytowa nie jest bowiem wyliczana w jeden odgórnie ustalony sposób. Każdy bank i kredytodawca posiada swoją własną politykę kredytową, która zależy tylko i wyłącznie od podejścia danego podmiotu. Z tego powodu niektóre z nich oczekują historii współpracy z kredytobiorcą, a inne są w stanie udzielić kredyt osobom, które wcześniej nie miały okazji jakkolwiek współpracować z danym kredytodawcą.
Zakup auta na kredyt a zdolność kredytowa
Posiadanie dobrej zdolności kredytowej może się przydać na przykład podczas zakupu samochodu. Niektóre modele są po prostu na tyle drogie, że trudno jest je zakupić bez pożyczania pieniędzy, gdyż uzbieranie wymaganej ilości gotówki wymagałoby wielu lat oszczędzania. Dlatego istnieją specjalne kredyty samochodowe.
Kredyt na samochód to kredyt celowy, który może zostać przeznaczony tylko i wyłącznie na określony w umowie cel. Dlatego o jego zdobycie można ubiegać się dopiero gdy mamy już wybrany samochód osobowy, który nas interesuje. Kredyt samochodowy ma taką zaletę, że czasem nie wymaga nawet wpłaty wkładu własnego.
Decydując się na wzięcie kredytu samochodowego trzeba jednak pamiętać, że bank może mieć dość rygorystyczne wymagania takie jak zakup odpowiedniej polisy ubezpieczeniowej, czy też to, iż do zakończenia okresu spłaty bank będzie właścicielem lub współwłaścicielem samochodu, na który wzięliśmy kredyt.