Kiedy rosną raty za samochód?
Znaczna większość nowych samochodów osobowych nie jest kupowana za pomocą gotówki, gdyż zebranie takiej ilości pieniędzy mogłoby wymagać wielu lat oszczędzania. Dlatego niezwykle mocna jest pozycja kredytów samochodowych, czy też wszelkiego rodzaju leasingów, dzięki czemu samochód można kupić na raty. Te jednak nie są zawsze stałe, gdyż mogą one niestety rosnąć. Kiedy tak się dzieje?
Sposoby finansowania samochodu
Zakup samochodu osobowego za pomocą gotówki nie jest zbyt chętnie wybierany. W ten sposób auta osobowe kupuje się raczej gdy mowa o samochodach używanych, które kosztują kilka do kilkunastu tysięcy. Oczywiście przy wyższych kwotach zdarza się, że osoby płacą za auto gotówką, lecz jest to jeden z najmniej popularnych sposobów sfinansowania zakupu szczególnie gdy mowa o nowych samochodach.
Oczywiście gotówka nie jest jedynym sposobem na zakup samochodu osobowego. Istnieje całe mnóstwo alternatyw. Wszystkie opierają się na płaceniu rat. Na faktyczne wejście w posiadanie auta pozwala przede wszystkim kredyt celowy na samochód. Opiera się on na tym, że bank udziela pożyczki, która ma być przeznaczona na zakup wybranego przez nas auta osobowego. Zazwyczaj do zakończenia okresu spłaty to bank jest właścicielem pojazdu.
Oprócz kredytu celowego na samochód można zdecydować się również na leasing. Największa zaleta leasingu to przede wszystkim to, że pozwala on na dowolne dostosowanie wysokości rat dzięki temu, iż można w prosty sposób dostosowywać wysokość wpłaty własnej oraz tak zwanej kwoty wykupu, czyli ostatniej raty, której opłacenie jest wymagane do wejścia w pełne posiadanie samochodu osobowego.
Ostatni z najczęściej wybieranych sposobów to wynajem długoterminowy, który w ostatnim czasie zaczął znacząco zyskiwać na popularności na co wpłynęły między innymi zmiany w leasingu. Wynajem długoterminowy to umowa, w której de facto spłacamy co miesiąc stratę wartości samochodu osobowego. Wykup jest nieco trudniejszy i zazwyczaj wymaga wpłacenia wysokiej raty końcowej.
Od czego zależy wysokość raty?
Na to jak wysoka będzie rata leasingu, czy też kredytu w dużej mierze zależy od tego jakie są stopy procentowe. Oczywiście podstawa to spłata wartości danego samochodu. Oprócz tego istnieje jednak oprocentowanie, czy też wszelkiego rodzaju prowizje, które sprawiają, że koszt całkowity zakupu auta przez leasing to de facto 105-108%. Tak przynajmniej było dotychczas, gdy stopy procentowe w naszym kraju wynosiły zaledwie 0,1 punktu procentowego. Wysokie stopy procentowe skutecznie podnoszą raty leasingów o czym mogą przekonać się obecni czy też nowi leasingobiorcy.
Jak bardzo wzrost stóp procentowych wpłynął na raty leasingów?
Trend wzrostowy stóp procentowych rozpoczął się od października 2021 roku. Wtedy zostały one podniesione o 0,4% do poziomu 0,5%. Od października 2021 roku stopy procentowe są jednak podwyższane co miesiąc, a tempo wzrostu to od 0,5% do nawet 1,0%. Największy wzrost miał miejsce w kwietniu 2022 roku, gdy stopy procentowe wzrosły z 3,5 do 4,5%. Wraz ze wzrostem stop procentowych wzrósł także WIBOR 1M oraz 3M, czyli bazowa stopa, którą bierze się pod uwagę podczas kalkulacji kosztów leasingu. Wskaźniki te wynosiły kolejno 0,19% i 0,25% dla WIBOR 1M oraz WIBOR 3M w październiku 2021 roku. W maju 2022 wynosiły one już aż 5,34% i 6,33%.
Tak duże podwyżki stóp procentowych oznaczają, że koszt całkowity leasingu z około 105% mógł wzrosnąć nawet do aż 115%. Mowa więc o ogromnym wzroście i znacznie wyższej racie. To o ile jest wyższa rata zależy oczywiście od tego jak duże raty były do tej pory. Im wyższa, tym większa będzie podwyżka. Dane mówią o tym, że od października 2022 roku raty w wypadku leasingu, do którego końca został rok wzrosły od około 20 do nawet sporo ponad 100 złotych miesięcznie. W wypadku kilkuletnich leasingów wzrost miesięcznej raty może sięgać nawet i kilkuset złotych, co znacząco wpływa na koszt leasingu. Wyższy wzrost rat ma również miejsce w wypadku umów z wysoką kwotą wykupu, gdyż w ratach znacznie większą część stanowią odsetki.